Pojištění majetku

Neživotní pojištění nechrání vás jako osobu, ale váš majetek. Většinou ho máte. Protože některá z nich jsou povinná. Jsou ale věci, které možná nevíte...

1. Pojištění majetku

50% Čechů nemělo v roce 2024 pojištěný svůj dům. Většinou na to začneme myslet, až když se něco stane. Záplavy, povodně, Tornádo na Moravě, kroupy,... To je ale pozdě. 

Všeobecně platí, že pojištění je ochrana před možným rizikem. Když se to stane, je pozdě.

Na co tedy ale vlastně takové pojištění je a jak funguje?

A. Chrání váš majetek

V základu pojištění je tzv. FLEXA  

• F – Fire (požár / oheň)
• L – Lightning (přímý úder blesku)
• E – Explosion (výbuch / exploze)
• A – Aircraft (pád letadla, případně jeho částí nebo nákladu) 

Ale tady už bych byla nudná encyklopedie pojistných podmínek. A to nechci. Tak to vezmeme lidsky:

💨Vichřice, kroupy,... - prostě živel, co vám zničí střechu, okna, nebo i skleník (vedlejší stavby se pojišťují taky)

🔥Požár - kdo topí v krbu, chápe dobře, ale co třeba zapomenutá svíčka nebo plynový sporák? A požár od vadné elektroinstalace? V pojišťovnách na denním pořádku

🚰Vodovodní škody - jedny z nejčastějších škod. Vystoupnutí odpadních vod, vypadlá hadice od pračky, prasklá potrubí a taky ten úžasný účet od vodáren a následně od zedníků

⚡️Přepětí, podpětí, zkrat - stává se. Uhodí blesk, chránič přepětí je nefunkční a všechno, co je v zásuvkách, může opustit vaši domácnost rychleji, než vaše peněženka plánovala. 

🪞Skla - Okna, dveře, sanita, sklokeramická deska, krbové sklo, akvária a terária, skleníky, skleněné a makrolonové výplně,... je toho hodně, co se vám může rozbít a určitě vám to neudělá radost. Kolikrát vám něco spadlo do umyvadla a zůstala prasklina? A teď ta hezká věc - tohle bývá tzv. All-riskové pojištění. Takže když si to provedete sami, pojišťovna plní.

⚙️Strojní pojištění - klimatizace, topení, čerpadla,... to všechno řeší pojištění taky. Nad rámec záruční doby. A většinou i proti vaši vlastní chybě obsluhy zařízení

🦹🏻‍♀️ Krádež a vandalismus - tady pozor, co když to PČR nevyřeší? A to se může stát. A hlavě nezapomínejme na vandalismus zvířecí. Poničená izolace od kunovitých šelem, rozklobaná fasáda od ptáka, co se rozhodl bydlet s vámi a nepodal žádost. Velké škody, hodně peněz a velká nelibost majitele nemovitosti. 

⭐️Vedlejší stavby a bonusová pojištění:

Vedlejší stavby mohou a nemusí být pojištěny. Pokud jsou, je vedlejší stavba specifikována v pojistné smlouvě v sekci -pojistné podmínky-. Jedná se ale většinou o toto:

• garáže, pergoly
• bazény a jejich krytí
• ploty
• hroby na území ČR
• skleníky a kůlny

Lze pojistit také movitý majetek jako jsou:

• kola a elektrokola
• přenosná elektronika
• zavazadla

A teď to, co většinu lidí mate - pojistné částky. Je jich 3-5

1. Pojistná částka na nemovistost. Tohle řeší majitelé domů a bytů.

• zastavěná plocha nemovitosti x 45.-65.000 Kč x patro... hele znát to nemusíte. Správný poradce vám částku vysvětlí a obhájí :)

• u bytů bereme v potaz tržní hodnotu - za kolik ten byt koupíte

Takže jednoduché pravidlo: Domy - za kolik dům znovu postavím. Byty - za kolik koupím stejný ve stejné lokalitě.

Něco pro majitele bytů - Bytový dům je pojištěný na stavební hodnotu. Když se něco stane, čekáte, až se celý komplex znovu postaví. Proto je lepší si pojistit přímo svůj byt a nejen domácnost.

2. Pojistná částka domácnosti. Tohle řešíme všichni.

• domácnost si může pojistit kdokoliv
• nenechte si do toho kecat, vy víte, co máte doma a kolik to stojí

Představte si, že sundáte střechu, otočíte dům vzhůru nohama a zatřesete. To, co vám vypadne, je vaše domácnost

• elektronika, nábytek, oblečení,...

3. Sublimity. Jak tohle někde vidíte, informujte se.

Sublimity jsou snížené limity pojistných částek na určitá rizika pojistné smlouvy. 

• jednoduché vysvětlení: máte pojištěnou domácnost na 500.000 Kč, ale elektroniku třeba jen na 30.000 Kč. To je sublimit, před kterým bych utekla hned. 

4. Pojištění odpovědnosti

5. Pojištění odpovědnosti z běžného občanského života 

VIZ DALŠÍ BOD

B. Chrání ostatní lidi a jejich majetek

Když už nechcete chránit svůj majetek, myslete na to, že jste povinni chránit ostatní. Za škody způsobené vaším majetkem nebo vámi vůči třetí osobě nesete odpovědnost, ať už o tom víte, nebo ne.

1. Pojištění odpovědnosti z držby nemovistosti

Když váš majetek způsobí škodu třetí osobě na zdraví, životě nebo majetku. Limity bývají mezi 5-50 miliony Kč.

🔎Příklad: 

Ve vašem domě/bytě začne hořet a kouře se nadýchá někdo ze sousedů -> hradíte léčebné výlohy, újmu na zdraví, ale i na majetku, pokud že bude poškozen.

2. Pojištění odpovědnosti z běžného občanského života

Když vy, osoba trvale žijící ve společné domácnosti, nebo vaše zvíře, způsobíte škodu třetí osobě na zdraví, životě nebo majetku. Limity bývají opět mezi 5-50 miliony Kč.

🔎Příklady: 

Polijete kamarádovi mobil -> hradíte škodu s odečtem amortizace (opotřebení) mobilu.

Uteče vám pes a pokouše člověka -> hradíte újmu na zdraví.

Vaše dítě na školním výletě rozbije vázu při prohlídce zámku -> hradíte celou škodu.

C. Dokáže vám usnadnit život

• zabouchnuté klíče
• ucpané odpady
• nefunkční spotřebiče (pračka, lednička, mrazák, topení, tepelné čerpadlo, vodárna,...)
• zamoření škůdci

Pojišťovna poskytováním asistenčních služeb nezvyšuje jen kvalitu svých služeb. Kromě toho, že to vypadá hezky a lidsky, tím chrání i sebe. Je levnější poslat vám instalatéra, než platit následné vodovodní škody.

Využití asistenčních služeb má své limity. Často jde o částku 5.000 - 10.000 Kč na zásah 2-4x ročně. 

Na závěr:

Každá společnost funguje trošku jinak a pojistné podmínky jsou individuální. Navíc se často mění a modernizují, či reagují na aktuální dění a podle toho se upravují. O každé smlouvě, kterou podepisujete i o změně podmínek byste měli vědět. Prací finančního poradce je, aby vám všechno vysvětlil. A to, co dělám já, je první krok k tomu, abyste se naučili v pojistných smlouvách číst. Nebojte se obrátit s žádostí o vysvětlení vaší smlouvy.