Penze

Penzijko. Znáte to slovo, že? A co vy na něj? ČR se dělí na 2 skupiny - jedna ho má a neřeší, druhá ho absolutně odmítá? Pojďme se podívat na téma, co rozděluje společnost.

V roce 2024 proběhla změna, o které spoustu lidí vůbec neví. Týkala se výše státního příspěvku a minimální vložené měsíční částky, i daňových odpočtů. A navíc vznikl DIP. Vezmeme to lidsky a postupně.

Co je to penzijko

Dnes Doplňkové penzijní spoření (DPS) je státem podporovaný produkt spoření na stáří kombinující příspěvek účastníka, příspěvek zaměstnavatele a státní příspěvěk spolu s ročním zhodnocením fondu. Jedná se o dlouhodobý investiční produkt s relativně nízkou rizikovostí (dle zvolené investiční strategie). 

Mnoho lidí penzijko odmítá, protože si myslí, že nevydělává. A ono to tak není. Při správném nastavení, jde o velmi výkonný produkt. Dnes dokonce o jeden z nejvýkonnějších na dlouhodobý horizont

Srovnáme si pojmy

1. Penzijní připojištění - PP

Produkt sjednávaný do konce roku 2012. Od roku 2013 nelze sjednat. Jedná se o tzv. transformované fondy. Tyto fondy se vyznačují nízkou výkonností, ale také nízkou rizikovostí. Existuje totiž garance nezáporného zhodnocení, která slibuje, že výnos bude vždy alespoň roven 0. Na úkor vašeho výnosu. 

Výhody:

✅Garance nezáporného zhodnocení

✅Výsluhová penze, pokud je sjednána

✅Možnost částečného odkupu (dle podmínek)

Nevýhody: 

❌Nízké zhodnocení

❌Inflace může znehodnocovat úspory

❌Nelze volit dynamickou strategii

❌Nelze uzavřít novou smlouvu

2. Doplňkové penzijní spoření - DPS

Produkt, který sjednáváme dnes. Jeho výhodou je, že lze volit a kombinovat různé investiční strategie: konzervativní, vyváženou a dynamickou, díky čemuž lze dosáhnout hezkých výnosů. Navíc se výnos v procentech počítá ze všech příspěvků: vašeho, od zaměstnavatele i státního. A statní příspěvek je dnes 20% zhodnocení každý měsíc. To vám jiný produkt nedá.

Výhody:

✅Vyšší výnosový potenciál

✅Výběr investiční strategie

✅Možnost předdůchodu

✅Možnost měnit fondy

✅Vhodné pro dlouhodobé investování

Nevýhody:

❌Bez garance nezáporného výnosu

❌Hodnota úspor může klesat

❌Nevhodně zvolená strategie může znamenat ztrátu

❌Nemá výsluhovou penzi

3. Dlouhodobý investiční produkt - DIP

Produkt, který vznikl v lednu 2024 a spoustu společností od něj dalo ruce pryč. Pro OSVČ se relativně vyplatí. Jinak pro něj osobně pochopení nemám. Může být velmi dynamicky, ale taky je spojen s poplatky. Stát na něj nepřispívá. A v předpokládaném dlouhodobém zhodnocení, je na tom podobně jako dynamické DPS. Společnosti od něj daly ruce pryč, protože se obávají, že půjde o stejný trend, jako přišel s kapitálovým životním pojištěním. Ale své zastánce a konzumenty má. Tak se na něj podíváme:

Výhody:

✅Možnost daňového odpočtu od první Koruny

✅Příspěvek zaměstnavatele osvobozený od daně

✅Široký výběr investičních fondů

✅Potenciál vyššího zhodnocení

✅Možnost jednorázové i pravidelné investice

✅Možnost měnit investiční strategii

Nevýhody:

• Bez státního příspěvku
• Bez garance zhodnocení
• Nutnost alespoň základní znalosti investic
• Poplatky
• Předčasný výběr znamená ztrátu a vrácení daňové podpory

Za mě takhle: Když spořím na důchod, je to nadůchod a nesahám do toho.

Proč tedy ale nejsou penzijní produkty v ČR úplně oblíbené a co musíte vědět?

Penzijní produkty uzamykají vaše peníze na velmi dlouhý horizont. Naproti tomu, ale na penzijních produktech při neplacení nevzniká dluh a peníze pracují i tak. Abyste nepřišli o žádný z příspěvků a skutečně se vám to vyplatilo, musíte splnit podmínky. Jsou dvě:

1. Při výběru je vám alespoň 60 let

2. Za dobu trvání smlouvy jste odspořili 120 měsíců (u starých smluv PP a podmínek před rokem 2024 60 měsíců)

Jak s tímhle vším naložit?

DPS díky státním příspěvkům a příspěvkům zaměstnavatele vytváří nádherné podmínky pro základ vašich prostředků na stáří. Nikdy bych tam ale nezamkla víc, než je nutné. Tento produkt je vhodné kombinovat s jinými dlouhodobými investicemi.

🔎Příklad (jak nad tím uvažuji já):

500 Kč do DPS --> zhodnocení v dynamickém nebo alternativním fondu, státní příspěvek a příspěvek zaměstnavatele

Zbytek z vypočítané částky vhodné na odkládání na rentu --> akciová portfolia na dlouhodobý horizont s regulovaným poplatkem